購(gòu)房首付貸屢禁不止 貨幣政策或成最后殺手锏

今年初，為防止樓市配資重蹈股市覆轍，監(jiān)管部門(mén)對(duì)部分房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)等發(fā)放用于購(gòu)房首付款的貸款行為進(jìn)行了清理打擊。隨后，以鏈家、我愛(ài)我家為代表的多家中介都表示全面暫停首付貸業(yè)務(wù)。

但時(shí)隔半年，雖經(jīng)多方圍剿，首付貸看似消失于江湖，但是卻并未曾走遠(yuǎn)。事實(shí)上，消費(fèi)貸、抵押貸等各類(lèi)幫助購(gòu)房人湊首付的方式如今風(fēng)頭正勁，只不過(guò)行事更為低調(diào)。房地產(chǎn)專(zhuān)家韓世同在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，首付貸之所以屢禁不止，從側(cè)面也說(shuō)明它的存在是有市場(chǎng)需求的。

多地出臺(tái)政策持續(xù)絞殺首付貸

所謂首付貸，是指在購(gòu)房者首付資金不足時(shí)，地產(chǎn)中介或金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┭a(bǔ)助資金拆借，用于購(gòu)房人放大購(gòu)房杠桿。這種首付貸產(chǎn)品，使得購(gòu)房者零首付，就可以購(gòu)房甚至投機(jī)投資炒房，杠桿比例遠(yuǎn)高于去年股市巔峰時(shí)期的“場(chǎng)外配資”。2月，“上海鏈家事件”以后，“首付貸”等金融杠桿的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始被業(yè)界所關(guān)注。

今年兩會(huì)期間，央行明確表示，購(gòu)房“首付貸”違法。央行副行長(zhǎng)潘功勝表示，之所以說(shuō)首付貸違法，是因?yàn)榉康禺a(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購(gòu)房的杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。由此開(kāi)始從中央到各地方，也加大了對(duì)“首付貸”的打擊力度。

3月18日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布通知稱(chēng)，嚴(yán)禁新開(kāi)展“眾籌炒樓”業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)，立即停止募集并清理，任何企業(yè)不得通過(guò)更改“名稱(chēng)”、轉(zhuǎn)為線(xiàn)下籌集等方式繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

“各機(jī)構(gòu)自即日起全面清理、停止新增首付貸類(lèi)業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)妥善消化和處置。”4月19日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于清理“首付貸”類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》，北京也成為國(guó)內(nèi)繼深圳、上海之后，第三個(gè)叫停首付貸的城市。

緊接著，廣州金融業(yè)協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)3家行業(yè)協(xié)會(huì)于4月20日聯(lián)合下發(fā)文件，全線(xiàn)叫停廣州地區(qū)的首付貸、眾籌購(gòu)房等金融業(yè)務(wù)。

而在近日，二三線(xiàn)城市也開(kāi)始發(fā)文，明令禁止首付貸。

8月4日，湖南株洲市政府辦印發(fā)《株洲市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，也明確提出，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買(mǎi)房”等行為，并嚴(yán)禁開(kāi)展“首付貸”性質(zhì)業(yè)務(wù)。不過(guò)株洲目前暫未見(jiàn)“首付貸”現(xiàn)象，但有多家樓盤(pán)提供“低首付”、“零首付”業(yè)務(wù)，因此市政府提前印發(fā)方案，預(yù)防首付貸出現(xiàn)。

叫停“首付貸”，馬甲也不能放過(guò)

然而，多方面的絞殺，并沒(méi)有真正的能斷絕“首付貸”的生存空間。

在今年春節(jié)以前，由于一些p2p平臺(tái)的介入，首付貸被當(dāng)作一種所謂新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在監(jiān)管沒(méi)有明確性之前，可以說(shuō)是非常高調(diào)的。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者在網(wǎng)上搜索“首付貸”，發(fā)現(xiàn)自三月份以來(lái)，幾乎每個(gè)月都會(huì)有“首付貸”的新聞見(jiàn)諸網(wǎng)上。3月份，“新華視點(diǎn)”記者在北京、上海、天津、深圳等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“零首付”仍可操作，一些地方的“首付貸”換上了“換房貸”“消費(fèi)貸”“過(guò)橋貸”等馬甲?！督鹑跁r(shí)報(bào)》4月21日的報(bào)道則更明確指出，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“首付款依然可以貸”。6月份，《證券時(shí)報(bào)》對(duì)“首付貸”進(jìn)行了暗訪(fǎng)報(bào)道，發(fā)現(xiàn)仍有中介公司能夠提供“首付貸”業(yè)務(wù)。

直到最近，首付貸在南京仍舊存在。近日，南京市民向媒體反映，位于江北的樓盤(pán)中建國(guó)熙臺(tái)竟然無(wú)視央行的明文規(guī)定，在售樓處公然為購(gòu)房者推薦、辦理首付貸業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，證實(shí)該樓盤(pán)在明里暗里鼓動(dòng)猶豫的市民辦理首付貸購(gòu)房。

監(jiān)管風(fēng)聲趨緊，首付貸能否偃旗息鼓？

據(jù)調(diào)查，提供首付貸的模式主要有兩種：一種是一些房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)與開(kāi)發(fā)商合作，由中介或售樓處向購(gòu)房者推薦，中介自己提供小額貸款服務(wù)，或是作為中間人，尋找合適的金融機(jī)構(gòu)提供貸款；另一種是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小貸公司等與房地產(chǎn)商、中介機(jī)構(gòu)合作，特別是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)，利用自身“優(yōu)勢(shì)”，提供的資金多來(lái)源于一些個(gè)人投資者。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)楊紅旭對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，現(xiàn)在部分一二線(xiàn)城市的房?jī)r(jià)相對(duì)上漲過(guò)快，部分投機(jī)者想?yún)⑴c其中，有需求便會(huì)有供給，這就導(dǎo)致了一部分機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)。

韓世同在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)時(shí)表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，首付貸屢禁不止主要有三個(gè)原因，一是對(duì)于之前辦理首付貸業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，他們有大量的資金需要找出路，因此也有一些銀行涉及了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。二是對(duì)于一些p2p平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這是他們需要促進(jìn)銷(xiāo)售，擴(kuò)大信貸規(guī)模的客觀需求。三是從監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，前幾年對(duì)首付貸持一種相對(duì)放任的態(tài)度，這也造成了首付貸的猖獗。因此現(xiàn)在必須加大打擊力度。

楊紅旭認(rèn)為，要想對(duì)真正絞殺首付貸，必須從購(gòu)房者以及中介機(jī)構(gòu)兩方面入手，讓個(gè)人在貸款時(shí)提供詳細(xì)的首付來(lái)源證明，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)提供首付貸金融機(jī)構(gòu)的打擊。

不過(guò)，雖然韓世同也贊成對(duì)首付貸進(jìn)行打擊，但他認(rèn)為不能一刀切，也應(yīng)該有所區(qū)分。“關(guān)于首付貸，我認(rèn)為不能夠一刀切。對(duì)于二套房來(lái)說(shuō)，很多其實(shí)是改善性住房，但由于二套房首付比例較高，達(dá)到40%到70%。這對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，確實(shí)很難承受。監(jiān)管部門(mén)要做好區(qū)分界定，不能因噎廢食。”韓世同說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，首付貸禁而不絕，一個(gè)重要的原因是目前市場(chǎng)上的流動(dòng)性十分充沛。要治理首付貸頑癥，關(guān)鍵在于把控住流動(dòng)性從銀行流出的閘門(mén)，也就是說(shuō)，貨幣政策需要適當(dāng)收緊。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。